Jak działa kredyt odnawialny?

Masz nieprzewidziane wydatki albo chcesz mieć pewną poduszkę bezpieczeństwa w postaci wolnych środków finansowych, po które możesz sięgnąć w każdej chwili? Jest na to dobry i wygodny sposób, czyli kredyt odnawialny. Sprawdźmy zatem, jak działa kredyt odnawialny i czy sektor pozabankowy ma coś do zaoferowania w tym zakresie.

Czym jest kredyt odnawialny?

To jeden z ciekawszych produktów bankowych, zwany również linią kredytową, kredytem rewolwingowym bądź kredytem na koncie. Połączony jest z osobistym rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym i oznacza dodatkowe środki dostępne właśnie z poziomu owego konta. Saldo konta zostaje po prostu powiększone o konkretną kwotę, która można dowolnie dysponować. Mimo pewnych podobieństw nie można utożsamiać kredytu odnawialnego z debetem. Różnice są w wysokości przyznanych pieniędzy. W przypadku linii kredytowej maksymalna kwota wynosi nawet 150 tys. zł, na debecie to najwyżej kilka tysięcy. Druga różnica dotyczy formalności. Zaciągnięcie kredytu odnawialnego wymaga podpisania osobnej umowy kredytowej bądź aneksu do już obowiązującej. W związku z tym trudno wszystko załatwić poprzez kanał online albo telefonicznie (nie ma takiego problemu przy debecie).

Na czym polega działanie kredytu odnawialnego?

Przypuśćmy, że na koncie w danym miesiącu znajdują się 4 tys. własnych środków i korzystasz z kredytu odnawialnego z limitem 8 tys. zł. Oznacza to, że masz do dyspozycji tak naprawdę 12 tys. zł. Po środki z linii kredytowej możesz sięgnąć w każdej chwili po wyczerpaniu własnych. W jaki sposób? Identycznie jak przy środkach własnych, a więc dokonując transakcji bezgotówkowych w sklepach czy punktach usługowych, wykonując przelewy bądź wypłacając gotówkę w bankomacie. Oczywiście nie musisz tego robić, jeżeli nie ma takiej potrzeby. Te pieniądze są na tak zwany wszelki wypadek. Wysokość przyznanego limitu może wynosić nawet kilkakrotność comiesięcznych wpływów na ROR i zależy właśnie od ich wysokości oraz ogólnej oceny sytuacji finansowej klienta. Znaczenie ma także dotychczasowa współpraca z posiadaczem konta. Kryteria przyznania nie są jednak tak wygórowane jak przy kredycie gotówkowym albo hipotecznym. Umowę kredytową podpisuje się standardowo na 12 miesięcy, a po tym okresie może zostać ona przedłużona.

Oprocentowanie kredytu odnawialnego nalicza się wyłącznie od środków wykorzystanych w danym miesiącu. Jeżeli z tych przyznanych przykładowo 8 tys. zł skorzystasz z zaledwie 2 tys., to bank naliczy odsetki jedynie od tej kwoty, a nie od całościowej.

Jakie zalety ma kredyt odnawialny i na co trzeba uważać?

To z pewnością dość atrakcyjne rozwiązanie, ponieważ pozwala na swobodne korzystanie z dodatkowych środków – wyższych niż te, którymi dysponujesz co miesiąc. Jeżeli masz potrzebę, aby sięgnąć po nie, to nie musisz składać kolejnego wniosku i podpisywać następnej umowy kredytowej. To również tańszy sposób na pożyczkę niż kredyt gotówkowy, ponieważ odsetki są naliczane jedynie od kwot wykorzystanych w danym miesiącu, a nie za samą dostępność kredytu. Pieniądze możesz spożytkować na dowolny cel i w dowolnym czasie.

Bank nie wymaga, aby co miesiąc spłacać kredyt w całości. To jest bardzo kuszące, ale łatwo też przyzwyczaić się do wydawania takich wirtualnych pieniędzy i wpaść w nadmierną konsumpcję. Dlatego z tego produktu finansowego należy korzystać odpowiedzialnie i zawsze pamiętać, że są to de facto pieniądze banku. Jeżeli spłata kredytu zostaje rozwleczona w czasie, to automatycznie rosną też koszty odsetkowe.

A może linia kredytowa pozabankowa?

Sektor pozabankowy ma w swojej ofercie odnawialne limity pożyczkowe. Oczywiście nie są one przypisane do konta, ponieważ firmy pożyczkowe nie mogą prowadzić indywidualnych rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych. W tym przypadku przyznaje się określoną kwotę, z której pożyczkobiorca może korzystać. Pieniądze są wypłacane na konto bankowe i w okresie trwania umowy należy pamiętać jedynie o comiesięcznym przelaniu na konto pożyczkodawcy kwoty minimalnej. Jej wysokość jest podana przez firmę pożyczkową. Cały dług spłaca się na zakończenie umowy. To ciekawa alternatywa dla produktu bankowego, jakim jest kredyt odnawialny.