Naprawa zdolności kredytowej

Przyznanie kredytu w banku zawsze wiąże się z procedurą skrupulatnego sprawdzania zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy, która ma na celu zweryfikowanie możliwości spłaty zaciągniętego zobowiązania finansowego. Trudno liczyć na przyznanie kredytu, kiedy okazuje się ona zbyt niska i dlatego jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego należy dołożyć wszelkich starań, aby poprawić swoją zdolność kredytową.

Przede wszystkim warto pamiętać, że problemy z niską zdolnością kredytową mogą pojawić się z różnych powodów, a nieciekawa historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej albo zadłużenie odnotowane w Biurze Informacji Gospodarczej to zaledwie jedna z możliwych przyczyn. Niezbyt ciekawie przedstawia się również sytuacja z osobami bezrobotnymi, mającymi jedynie pracę dorywczą albo pracującymi na podstawie umów cywilnoprawnych. Nawet brak regularnych dochodów miesięcznych staje się podstawą do odrzucenia wniosku kredytowego.

Jak poprawić zdolność kredytową?

Istnieje kilka skutecznych metod na poprawienie swojej zdolności kredytowej i na pewno dobrym pomysłem będzie skorzystanie z nich i to zanim złoży się wniosek o przyznanie kredytu. Oto 7 sposobów:

Troska o dobrą historię kredytową

Pierwsza rzecz, którą powinien zrobić przyszły kredytobiorca, dotyczy sprawdzenia swojego raportu w BIK. Bywa, że instytucje finansowe zwlekają z wykreśleniem nieaktualnych zobowiązań, a wtedy jest szansa na skorygowanie nieprawidłowości widniejących w bazie danych. Dobrym pomysłem będzie wzięcie kredytu konsumenckiego nawet na niewielką kwotę, np. w którejś z firm pożyczkowych i oczywiście spłacenie go w terminie. To pozwoli zbudować pozytywny wizerunek solidnego kredytobiorcy, który wywiązuje się ze swoich zobowiązań finansowych. Jednocześnie taka osoba nie jest zupełnie anonimowa dla instytucji finansowej, co również ma duże znaczenie. Nie należy też składać zbyt wielu wniosków kredytowych do różnych banków, bo i ta kwestia ma znaczenie w kontekście zdolności kredytowej. Można aplikować o kredyt do maksimum trzech banków.

Pozbycie się zbędnych zobowiązań finansowych

Wszelkie obciążenia finansowe znacznie obniżają zdolność kredytową i nie chodzi jedynie o wzięte kredyty czy pożyczki. Nawet posiadanie karty kredytowej nie będzie postrzegane pozytywnie i nie ma nawet znaczenia, że z karty aktywnie nie korzysta się. Podobnie wygląda kwestia z otwartą linią kredytową na koncie bankowym. Warto pamiętać, że istotna jest sama możliwość sięgnięcia po dodatkowe środki, a nie rzeczywiste korzystanie z tych opcji. Zrezygnowanie z karty kredytowej i kredytu odnawialnego w dużym stopniu podniesie zdolność kredytową. Oczywiście nie można zapominać z spłacie wcześniejszych kredytów albo przynajmniej skonsolidowanie zobowiązań i wydłużenie okresu spłaty, aby raty były niższe.

Wydłużenie okresu kredytowania

Zdolność kredytowa może wzrosnąć, o ile wydłuży się okres kredytowania. Po prostu dłuższy czas spłaty kredytu wiąże się z niższymi ratami kapitałowo-odsetkowymi. W najbardziej dogodnej sytuacji pozostają osoby poniżej czterdziestego roku życia, które zazwyczaj mogą liczyć na maksymalny okres kredytowania wynoszący 35 lat. Osoby starsze muszą pamiętać, że długość okresu kredytowania zależy od tego, kiedy ukończą 70-75 lat. Banki raczej nie są skłonne wydłużać czasu spłaty do 80. roku życia. Przy okazji nie wolno zapominać, że podniesienie zdolności kredytowej poprzez wydłużenie okresu kredytowania wiąże się z większymi odsetkami zwróconymi bankowi, ale w razie jakiegoś dopływu pieniędzy można wcześniej spłacić kredyt i tym samym ograniczyć oddaną sumę.

Lepsze raty stałe

Banki wyliczają zdolność kredytową na podstawie pierwszych rat, więc nie ma sensu kusić się na perspektywę spłacania coraz niższych kwot, ponieważ może być problem z otrzymaniem kredytu. Raty malejące oznaczają wyższe raty początkowe w stosunku do rat stałych i to nawet o 20-25%. Kredyt z równymi ratami kapitałowo-odsetkowymi będzie w sumie trochę droższy, ale w sytuacji, kiedy istotny okazuje się każdy element wpływający na możliwość podniesienia zdolności kredytowej, to na pewno ta opcja jest najbardziej optymalna.

Znalezienie wiarygodnego współkredytobiorcy

To interesujące rozwiązanie, jeżeli w rodzinie bądź wśród znajomych jest osoba posiadająca zdolność kredytową, która zechce wziąć z nami kredyt. Trzeba jednak zwrócić uwagę na wiek współkredytobiorcy, ponieważ bank może skrócić okres kredytowania z powodu jego zbyt wysokiego wieku. Ma to znaczenie, kiedy dzieci pragną wziąć kredyt z którymś z rodziców.

Wybranie kredytu w złotówkach

Przy kredycie walutowym trzeba liczyć się z wykazaniem dużo wyższej zdolności kredytowej, ponieważ banki mocno zawyżają ewentualne koszty związane z przewalutowaniem. Jeżeli ktoś obawia się, że jego zdolność kredytowa nie jest zbyt wysoka, to zdecydowanie powinien wybierać kredyt w złotówkach.

Cross-selling

Skorzystanie z bankowej oferty cross-sellingu może przyczynić się do zwiększenia możliwości otrzymania kredytu. Cross-selling oznacza sprzedaż dodatkowych produktów bankowych w ramach umowy kredytowej i zazwyczaj będą to ubezpieczenia bądź lokaty.

Zadbanie o większy wkład własny

W przypadku kredytów hipotecznych niezbędny jest wkład własny w wysokości nawet 20%, jednak warto pamiętać, że wniesienie dodatkowej kwoty wkładu własnego będzie czynnikiem bardzo dobrze wpływającym na zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy. Jak widać, można w dość łatwy sposób poprawić swoją zdolność kredytową i tym samym znacznie zwiększyć szansę na pozytywną weryfikację wniosku kredytowego.